fbpx

מתקרבים לגיל 60 ? גם על ההטבה החשובה הזו לא תשמעו מהבנק

מתקרבים לגיל 60 ? גם על ההטבה החשובה הזו לא תשמעו מהבנק

אתם מתקרבים לגיל 60 ויש לכם בבנק תיקי השקעות הכוללים קרנות נאמנות, מניות, איגרות חוב ופיקדונות? כנראה שאתם יכולים לקבל ייעוץ פיננסי טוב יותר ששווה לכם עשרות אלפי שקלים!

מאז שנת 2008 המדינה החליטה שהחיסכון הפנסיוני שלנו יהיה מיועד לקצבה. מה שרבים לא יודעים הוא שהמדינה התכוונה לסכום מזערי לקצבה שנכון לשנת 2017 עומד על 4,405 שקלים. כלומר, אם החסכונות הפנסיונים שלכם צופיים להניב לכם קצבה חודשית העולה על 4,405 נפתחת בפניכם דלת קסמים לעולם השייך לבעלי ההון בישראל.

מה תמצאו מעבר לדלת?

יש לכם אפשרות לחסוך עד עשרות אלפי שקלים של מס באמצעות השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

מחזור החיים בהשקעה בקופת גמל לפי תיקון 190

החל מגיל 60 תוכלו לבחור באחת משלוש האפשרויות הבאות:

ראשית, תוכלו להמשיך ולחסוך, אף אחד לא מכריח אתכם להפסיק. אם תרצו למשוך את הכסף אז יש לכם אפשרות למשוך אותו כקצבה מוכרת, פטורה ממס או בסכום הוני חד פעמי שיועבר לחשבון הבנק שלכם לאחר תשלום מס רווחי הון נומינלי של 15%. שימו לב, כשאתם מוכרים קרן נאמנות, מניות, או איגרות חוב צמודות למדד, אתם משלמים מס ריאלי של 25%, כך שתשלום המס בקופת גמל לפי תיקון 190 שונה והוא מופחת כל עוד האינפלציה נמוכה . מה הקאץ'? המס הוא 15% על הרווח הנומינלי בעוד בקרנות נאמנות למשל המס הוא 25% על הרווח הריאלי. כלומר, על הרווח מעל האינפלציה.

ההבדל בין מס רווחי הון נומינלי (כמו בתיקון 190) למס ריאלי (כמו בקרנות נאמנות)

נניח ואתם מחליטים להשקיע מיליון שקלים דרך יועץ ההשקעות בבנק ועוד מיליון שקלים בקופת גמל לפי תיקון 190. עכשיו בואו נניח שאחרי שלוש שנים כל אחד מהתיקים יעלה במצטבר ב- 10% והאינפלציה תסתכם ב-2%.
בעת המימוש, תשלמו בתיק ההשקעות של הבנק ס של כ- 25% על רווח שמעל האינפלציה, כלומר, כ- 20,000 שקלים. לעומת זאת, בקופת הגמל תשלמו מס של 15% על הרווח הנומינלי. כלומר, 15,000 שקלים בלבד. במקרה כזה תחסכו 5,000 שקלים בגין הבדלי המיסוי. אציין שבשלושת השנים האחרונות האינפלציה הייתה אפסית כך שהפער בין שתי שיטות המיסוי השאיר את החיסכון בקופת הגמל לפי תיקון 190 עם עודף כספי של 10,000 שקלים. בהקשר זה חשוב להגיד שבמידה והאינפלציה המצטברת הייתה עולה על 4% מסלול המס הריאלי היה משתלם יותר, כך שניתן להבין שהטבת המס אינה ודאית והיא פונקציה של התשואות והאינפלציה. כמובן שאם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה, לא תשתלמו בכלל מס רווחי הון ותוכלו לשדרג את איכות החיים שלכם בגיל הפרישה.

היתרונות הדומים בין תיקון 190 לקופת גמל להשקעה ולפוליסת חיסכון

נתחיל בהשקעות – אתם מקבלים ניהול מקצועי ומפוקח הכולל לצד ההשקעות הסחירות בבורסה גם אפשרות להשקעה בנכסים בלתי סחירים כגון קניונים, משרדים, דיור, קרנות גידור, קרנות Private equity , הלוואות פרטיות, איגרות חוב פרטיות ועוד. מדובר בנכסים שלרוב מעניקים תשואה עודפת תוך כדי הקטנת סטיית התקן בהשקעות.

יתרון נוסף הוא במסלולי ההשקעה ובאפשרות לעבור ביניהם ללא אירוע מס – בהשקעה בקופת גמל לפי תיקון 190, בקופת גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון אתם יכולים לבחור מגוון מסלולי השקעה, כללי, מנייתי, מעורב, אג"חי וכדומה. אם תרצו לעבור ממסלול למסלול, לא תצטרכו לשלם מס וכל הכסף שלכם יוכל להמשיך לעבוד. זאת בניגוד לקרנות נאמנות למשל בהן מעבר מאחת לשנייה מהווה אירוע מס ומקטין את סכום ההשקעה במידה והיו רווחים.

עוד יתרון חשוב הוא בדמי הניהול – ברוב המקרים, דמי הניהול יהיו נמוכים ביחס לאלטרנטיבות השקעה אחרות. כך לדוגמא, בקופות גמל לפי תיקון 190 או להשקעה אין בכלל דמי משמרת וגם העלות של עמלות הקניה והמכירה על ניירות ערך, נמוכה מאוד ביחס למה שאתם מכירים מהבנק. יתרון זה קיים גם בפוליסת חיסכון. יתרון נוסף הוא באפשרות לקחת הלוואה מקופת הגמל שלכם ולמנף אותה להשקעות אחרות. כך לדוגמא, אם אתם רוצים להשקיע בנכס נדלני בחו"ל ששם הרבה פעמים קשה לקחת משכנתא, תוכלו לקחת הלוואה בתנאים סופר אטרקטיביים מקופת הגמל הנזילה שלכם. במקרה כזה, הכסף שלכם יעבוד במקביל בשני מקומות.

השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 היא פשוטה ומשתלמת

לסיכום, היתרון הייחודי בהפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190 הוא האפשרות למשוך את הכסף בצורה הונית במסלול מס רווחי הון נומינלי של 15% לצד האפשרות למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס. כל שאר היתרונות קיימים גם בקופת גמל להשקעה, רק שבקופת גמל להשקעה הסכום השנתי המקסימלי שתוכלו להפקיד הוא 70,000 שקל.

מי לא רוצה שתדעו על הסוכרייה שהמדינה העניקה לכם? 

אז למה יועץ ההשקעות בבנק לא ממליץ לכם על אפשרויות ההשקעה האטרקטיביות האלה? מסיבה פשוטה, אם תעבירו את הכסף לקופת גמל הוא יפסיד את כל העמלות שאתם משלמים לו. זאת גם אם מדובר במכשיר השקעה עם יתרונות ברורים. 

מי שמתקרב לגיל 60 ורוצה שאעזור לו למקסם את אפשרויות ההשקעה שלו ולחסוך במס, מוזמן להשאיר את הפרטים מתחת לסרטון ואני באופן אישי אדאג לתיאום פגישת היכרות.
תודה והמשך יום מוצלח!

אין תגובות

השארת תגובה

הצטרפו אלינו
מלאו פרטים וקבלו במתנה:
המדריך לבניית עתיד כלכלי עצמתי

* פרטים נדרשים