מתקרבים לגיל 60 ? גם על ההטבה החשובה הזו לא תשמעו מהבנק


אתם מתקרבים לגיל 60 ויש לכם בבנק תיקי השקעות הכוללים
קרנות נאמנות, מניות, איגרות חוב ופיקדונות?
כנראה שאתם יכולים לקבל ייעוץ פיננסי טוב יותר ששווה לכם עשרות אלפי שקלים!

מאז שנת 2008 המדינה החליטה שהחיסכון הפנסיוני שלנו יהיה מיועד לקצבה.
מה שרבים לא יודעים הוא שהמדינה התכוונה לסכום מזערי לקצבה
שנכון לשנת 2017 עומד על 4,405 שקלים. כלומר, אם החסכונות הפנסיונים
שלכם צופיים להניב לכם קצבה חודשית העולה על 4,405 נפתחת בפניכם
דלת קסמים לעולם השייך לבעלי ההון בישראל .

מה תמצאו מעבר לדלת?
יש לכם אפשרות לחסוך עד עשרות אלפי שקלים של מס באמצעות השקעה
בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

מחזור החיים בהשקעה בקופת גמל לפי תיקון 190

החל מגיל 60 תוכלו לבחור באחת משלוש האפשרויות הבאות:
ראשית, תוכלו להמשיך ולחסוך, אף אחד לא מכריח אתכם להפסיק.
אם תרצו למשוך את הכסף אז יש לכם אפשרות למשוך אותו כקצבה מוכרת,
פטורה ממס או בסכום הוני חד פעמי שיועבר לחשבון הבנק שלכם לאחר תשלום
מס רווחי הון נומינלי של 15%.

שימו לב, כשאתם מוכרים קרן נאמנות, מניות, או איגרות חוב צמודות למדד,
אתם משלמים מס ריאלי של 25%, כך שתשלום המס בקופת גמל לפי תיקון 190
שונה והוא מופחת כל עוד האינפלציה נמוכה .
מה הקאץ'? המס הוא 15% על הרווח הנומינלי בעוד בקרנות נאמנות למשל
המס הוא 25% על הרווח הריאלי. כלומר, על הרווח מעל האינפלציה.

ההבדל בין מס רווחי הון נומינלי (כמו בתיקון 190) למס ריאלי (כמו בקרנות נאמנות)

נניח ואתם מחליטים להשקיע מיליון שקלים דרך יועץ ההשקעות בבנק
ועוד מיליון שקלים בקופת גמל לפי תיקון 190.
עכשיו בואו נניח שאחרי שלוש שנים כל אחד מהתיקים יעלה במצטבר ב- 10%
והאינפלציה תסתכם ב-2%.
בעת המימוש, תשלמו בתיק ההשקעות של הבנק ס של כ- 25% על רווח שמעל האינפלציה,
כלומר, כ- 20,000 שקלים.

לעומת זאת, בקופת הגמל תשלמו מס של 15% על הרווח הנומינלי.
כלומר, 15,000 שקלים בלבד. במקרה כזה תחסכו 5,000 שקלים בגין הבדלי המיסוי.
אציין שבשלושת השנים האחרונות האינפלציה הייתה אפסית כך שהפער בין שתי שיטות המיסוי
השאיר את החיסכון בקופת הגמל לפי תיקון 190 עם עודף כספי של 10,000 שקלים.
בהקשר זה חשוב להגיד שבמידה והאינפלציה המצטברת הייתה עולה על 4% מסלול המס
הריאלי היה משתלם יותר, כך שניתן להבין שהטבת המס אינה ודאית
והיא פונקציה של התשואות והאינפלציה.
כמובן שאם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה, לא תשתלמו בכלל מס רווחי הון
ותוכלו לשדרג את איכות החיים שלכם בגיל הפרישה.

היתרונות הדומים בין תיקון 190 לקופת גמל להשקעה ולפוליסת חיסכון

נתחיל בהשקעות – אתם מקבלים ניהול מקצועי ומפוקח הכולל לצד ההשקעות הסחירות
בבורסה גם אפשרות להשקעה בנכסים בלתי סחירים כגון קניונים, משרדים, דיור, קרנות גידור,
קרנות Private equity , הלוואות פרטיות, איגרות חוב פרטיות ועוד.
מדובר בנכסים שלרוב מעניקים תשואה עודפת תוך כדי הקטנת סטיית התקן בהשקעות.

יתרון נוסף הוא במסלולי ההשקעה ובאפשרות לעבור ביניהם ללא אירוע מס – בהשקעה
בקופת גמל לפי תיקון 190, בקופת גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון אתם יכולים לבחור
מגוון מסלולי השקעה, כללי, מנייתי, מעורב, אג"חי וכדומה.
אם תרצו לעבור ממסלול למסלול, לא תצטרכו לשלם מס וכל הכסף שלכם יוכל להמשיך לעבוד.
זאת בניגוד לקרנות נאמנות למשל בהן מעבר מאחת לשנייה מהווה אירוע מס ומקטין את סכום
ההשקעה במידה והיו רווחים.

עוד יתרון חשוב הוא בדמי הניהול – ברוב המקרים, דמי הניהול יהיו נמוכים ביחס לאלטרנטיבות השקעה אחרות.
כך לדוגמא, בקופות גמל לפי תיקון 190 או להשקעה אין בכלל דמי משמרת וגם העלות של עמלות הקניה והמכירה
על ניירות ערך, נמוכה מאוד ביחס למה שאתם מכירים מהבנק. יתרון זה קיים גם בפוליסת חיסכון.
יתרון נוסף הוא באפשרות לקחת הלוואה מקופת הגמל שלכם ולמנף אותה להשקעות אחרות.
כך לדוגמא, אם אתם רוצים להשקיע בנכס נדלני בחו"ל ששם הרבה פעמים קשה לקחת משכנתא,
תוכלו לקחת הלוואה בתנאים סופר אטרקטיביים מקופת הגמל הנזילה שלכם.
במקרה כזה, הכסף שלכם יעבוד במקביל בשני מקומות.

השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 היא פשוטה ומשתלמת

לסיכום, היתרון הייחודי בהפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190 הוא האפשרות למשוך את הכסף בצורה הונית
במסלול מס רווחי הון נומינלי של 15% לצד האפשרות למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס.
כל שאר היתרונות קיימים גם בקופת גמל להשקעה, רק שבקופת גמל להשקעה הסכום השנתי
המקסימלי שתוכלו להפקיד הוא 70,000 שקל.

מי לא רוצה שתדעו על הסוכרייה שהמדינה העניקה לכם? 

אז למה יועץ ההשקעות בבנק לא ממליץ לכם על אפשרויות ההשקעה האטרקטיביות האלה?
מסיבה פשוטה, אם תעבירו את הכסף לקופת גמל הוא יפסיד את כל העמלות שאתם משלמים לו.
זאת גם אם מדובר במכשיר השקעה עם יתרונות ברורים.
מי שמתקרב לגיל 60 ורוצה שאעזור לו למקסם את אפשרויות ההשקעה שלו ולחסוך במס, מוזמן להשאיר את
הפרטים מתחת לסרטון ואני באופן אישי אדאג לתיאום פגישת היכרות.
תודה והמשך יום מוצלח!

4 תגובות

  1. עידו הגב

    שלום דרור,
    יש לי שלוש שאלות טכניות בקשר לקופת גמל להשקעה לפי תיקון 190.

    1. האם יש צורך ליידע את חברת ההשקעות בשלב פתיחת קופת הגמל לגבי בחירה במסלול לפי תיקון 190, או שכל קופת גמל שאפתח תהנה מאותן הטבות ותחשב אוטומטית כתקפה לפי התיקון

    2. במידה ואבחר במסלול לפי תיקון 190 ולא בקופ"ג להשקעה, ואחליט למשוך את הכסף מוקדם מגיל הפרישה, עדין אשלם רק במס רווח הון(25%) או שאחויב כקנס במס של 35%

    3. במידה ואגיע לגיל 60, ואחליט להמשיך לעבוד בשכיר(ולא לפרוש), עדין איהנה מהטבת משיכה בתשלום של כ-15% מס על הרווח הנומינלי?

    תודה רבה,
    עידו

  2. יוסף מטלון הגב

    לדרור שלום,
    1. האם המס של 15% בתיקון 190 הינו סופי ואי אפשר לקזז ממנו נק' זיכוי או ניכויים אישיים ? האם התשובה נכונה לגבי גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ?

    2. באיזה מצבים אדם יכול לקבל קיצבה כבר בגיל 60 ( התנאי למשיכה הונית לפי תיקון 190 ) ?

    3. האם תמיד הקצבה החודשית שהחוסך יקבל תהיה מוגבלת עד 5 פעמים שכר ממוצע במשק ?

    4. כמה אלמנה ותלויים יקבלו אם הנפטר היה מקבל קצבה לפי תיקון 190 ?

    • דרור גילאון הגב

      היי יוסף,
      1. מס של 15% חל במקרה שמעוניינים למשוך את הכסף כסכום הוני חד פעמי. במקרה כזה יהיה מס רווח הון נומינלי של 15% ואין אפשרות לקזז ממנו נק' זיכוי או ניכויים אישיים. כנ"ל בקופת גמל להשקעה. בפוליסות חיסכון ישנה הטבת מס משמעותית למי שנולד לפני ה-1.1.1948.
      בתיקון 190 וגם בקופת גמל להשקעה המסלול הקצבתי פטור ממס.
      2. ניתן לקבל קצבה מגיל 60 אבל היא תהיה נמוכה יותר (יחלקו את הסכום הצבור במקדם קיצבה גבוה יותר).
      3. התקרה היא על ההפקדה ולא על הקצבה שניתן לקבל. עד גיל 67 ניתן להפקיד בערך 8.5 מיליון שקלים ואחרי גיל 67 ניתן להפקיד כ- 9 מיליון שקלים בגיל 67 וכ- 5.3 מיליון שקלים בגיל 80. יש טבלה מסודרת ואם אתה באזורים האלו אז כדאי לדבר על זה בפגישה ולבחון אלטרנטיבות נוספות.
      4.במעמד מילוי הטפסים לקבלת קצבה, יש אפשרות לקבוע את הסכומים שיקבלו המוטבים. ככל שרכיב השארים/מוטבים יהיה גבוה יותר ועם מספר קצבאות מינימלי רב יותר, כך הקצבה החודשית של החוסך תהיה נמוכה יותר, ולהיפך.

השארת תגובה