עבור מרבית האנשים קופת גמל היא מכשיר השקעה פנסיוני, ארוך טווח שבו הכסף מושקע בבורסה אך סגור עד גיל פרישה.טוב, קשה להאשים אותם על המחשבה הזו כי היא נכונה עבור קופות הגמל המסורתיות שכיום מחולקות לקופות גמל לקצבה וקופות גמל לחיסכון. אולם, קופת גמל להשקעה היא מכשיר אחר, שדומה יותר לקרן נאמנות רק עם אופציה חינם למשיכת הכסף בגיל פרישה ללא מס! אחדד את הנקודה.
קופת גמל להשקעה – מכשיר נזיל עם אופציה לפטור ממס בגיל פרישה
קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם להשקיע בבורסה במגוון מסלולי השקעה – מנייתי, כללי, אג”חי, סולידי ושילובים שונים בין איגרות חוב למניות, אלא שבקופת גמל להשקעה יש לכם שתי אפשרויות למשיכת הכסף:
הראשונה, דומה לקרנות נאמנות: אתם יכולים למשוך את הכסף מתי שאתם רוצים ואז לשלם מס ריאלי של 25% על רווחי ההון.
אפשרות שניה היא למשוך את הכסף בגיל פרישה כקצבה פטורה ממס. כלומר, יש לכם פה מכשיר השקעה נזיל שנותן לכם אופציה ליהנות מפטור משמעותי ממס אם תחליטו להמתין לגיל פרישה ולמשוך אותו כקצבה.
היתרונות הנוספים של קופת גמל להשקעה
לצד האופציה לפטור ממס הניתנת לכם בחינם יש לקופת הגמל להשקעה יתרונות נוספים:
- תמהיל השקעות איכותי יותר – בניגוד לקרנות נאמנות ותיקי השקעות המנוהלים בעזרת יועץ ההשקעות בבנק, קופת גמל להשקעה יכולה להשקיע בנכסים לא סחירים. כלומר, נדל”ן, קרנות גידור, הלוואת פרטיות, קרנות Private Equity ועוד. בצורה זו הקופה יכולה להשיג תשואה עודפת חשובה תוך כדי מיתון התנודתיות של תיק ההשקעות. אציין שככל שהריבית נמוכה יותר, כך היתרון של השקעה בנכסים לא סחירים גדל, כי כל עודף תשואה הוא קריטי.
- עלויות – היות ועל קופת גמל להשקעה אין עמלות מוזרות וארכאיות כמו דמי משמרת שגובה הבנק, יוצא שברוב המקרים, תשתלמו פחות על קופת גמל להשקעה מאשר על קרן נאמנות מקבילה. בנוסף היתרון לגודל מאפשר לקופת הגמל לשלם עמלות קניה/מכירה נמוכות ביותר ביחס למה שמשלמים על תיקי ניירות ערך בבנקים.
- פטור ממס על מעבר בין מסלולים – תראו, גם אם תחליטו למשוך את הכסף לפני גיל פרישה יש לכם הטבת מס שלא קיימת במרבית אלטרנטיבות ההשקעה הנזילות האחרות והיא פטור ממס במעבר בין אפיקי השקעה. הרי בעולם של קרנות הנאמנות, אם תחליטו למכור קרן מניות ולהעביר אותה לקרן סולידית יותר המשקיעה באיגרות חוב, תאלצו לשלם מידית מס רווח הון של 25%. כך יוצא שיש פחות כסף הצובר תשואה ועובד עבורכם. בקופת גמל לשקעה אתם יכולים לעבור בין המסלולים ללא אירוע מס וזו הטבה שיכולה להיות שווה אלפי שקלים לאורך השנים. אציין שהטבה זו קיימת גם בפוליסות חיסכון.
- שיטת השקעה מנצחת – היתרון האחרון שאדבר עליו ולדעתי הוא חשוב ביותר הוא עצם העבודה שהכסף מנוהל באופן מנותק מהחשבון השוטף שלכם. אחת השיטות להשקעה מוצלחת היא לעשות הוראת קבע למכשיר השקעה כך שאתם לא רואים בכלל את הכסף כחלק מהמקורות הפנויים שלכם להוצאות השוטפות. למה? כי הרבה אנשים מתפתים לוותר על החיסכון כשההוצאות עולות. הבעיה היא שברגע שמתרגלים להקריב את החיסכון לטובת העמידה בהוצאות השוטפות, מהר מאוד זה נהפך להרגל ומפסיקים לחסוך. לכן, פתחו בהקדם קופת גמל להשקעה במסלול המתאים לכם, תפקידו בה את הסכום המקסימלי שאתם יכולים, תעשו הוראת קבע לחיסכון חודשי קבוע ותנו לכסף לעבוד עבורכם. אגב, גם היתרון הזה קיים בפוליסות החיסכון ולכן מדובר בשני מוצרים שאני חושב שכדאי שיהיה לכם: קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון!
מי לא רוצה שתכירו את היתרונות המדהימים של קופת גמל להשקעה ?
תגידו, אם המכשיר כל כך טוב, למה עדיין לכם ולרבים אחרים אין אותו?
להערכתי, משתי סיבות עיקריות: הראשונה, כי לא כולם רוצים שתדעו על המכשיר הזה. מאותה סיבה שלא כולם רוצים שתדעו על פוליסות חיסכון, שכן מדובר במכשירים המתחרים בבנקים, בקרנות הנאמנות ובניהול תיקים. כך שאם אין לכם מתכנן פיננסי מקצועי שדואג לכם כנראה שפספסתם.
יתרה מכך, גם לרוב המתכננים הפיננסים וסוכני הביטוח אין ממש אינטרנס לשכנע אתכם, זאת היות ועל פי החוק, הסכום השנתי המקסימלי שאתם יכולים להפקיד לקופת גמל להשקעה עומד על 70,000 שקלים בלבד עבור כל תעודת זהות. כלומר אם אתם נשואים, תוכלו כזוג לפתוח בכל שנה שתי קופות גמל להשקעה בסכום כולל של 140,000 שקלים בשנה. מדובר בסכומים שיכולים להיות משמעותיים עבורכם לאורך זמן אבל לא מאוד רווחים למי שמוכר לכם אותם.
הסיבה השנייה, לא היה לכם זמן להתעסק בזה עד כה וחבל. אבל אל דאגה, הפעם אנסה לעזור לכם ואני מוכן לעשות את זה יחד אתכם, כך שפשוט תצאו לדרך.
קופת גמל להשקעה – כדאי להשקיע את המקסימום המותר וליהנות מאופציה חינם
אז לסיכום – קופת גמל להשקעה מעניקה לכם אפשרות להשקיע לטווח קצר כמו קרנות נאמנות לצד הטבות מס במעברים בין מסלולי השקעה ואופציה לפטור מלא במס אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה חודשית בגיל הפרישה. מרבית האנשים לא יודעים את זה, אבל הקצבה החודשית שמקבלים מקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל המסורתיות, אינה פטורה ממס ולרוב אינה מספיקה לשם שמירה על רמת החיים שהיית לפני הפרישה. אם תרצו עוד סיבה מעולה לחסוך בקופת גמל להשקעה.
מי שמעוניין שאעזור לפתוח קופת גמל להשקעה ו/או פוליסת חיסכון מוזמן להשאיר את
הפרטים בתיבה הנמצאת מתחת לסרטון ואדאג לתיאום פגישה בהקדם.