האם החובות שלכם מקדמים אתכם או מרסקים לכם את העתיד ?
כיצד ייתכן שחלק מהאנשים שקועים בחובות ולא מצליחים לסגור את החודש ואחרים משתמשים בהלוואות בכדי להתעשר ולהגדיל לעצמם את ההכנסה השוטפת?
אני לא יודע אם אתם שייכים לאנשים מהסוג הראשון או השני אבל אם נסתכל על התפתחות האשראי של משקי הבית בשנים האחרונות נראה שאנחנו כישראלים ממנפים את עצמנו לדעת.
אציין שחובות משקי הבית עולים לא רק בגין המשכנתאות שמטבע הדברים מגדילות את רמת המינוף אלא גם בנטרולן.
מהו חוב רע?
הסוג הראשון של האנשים עליהם אני רוצה לדבר הוא אלו שלא סוגרים את החודש. נניח משפחה מהקומה הראשונה, עם שני ילדים – משכורת נטו כוללת של 14,000. אם נשאל אותם כמה הם חוסכים כל חודש, מה תהיה התשובה לדעתכם? הם בוודאי יגידו – איזה חוסכים?! איך אפשר לסגור את החודש עם שכר כזה.
אז כמה לדעתכם הם מוציאים כל חודש? כנראה ש-16,000 בדלת מולם, מתגוררת משפחה דומה, גם כן עם שני ילדים אבל ההורים שם מרווחים 16,000 שקלים. אם אשאל אותם כמה הם חוסכים בחודש? הם בוודאי יגידו לי….
איזה חוסכים, השתגעת ?! איך אפשר לסגור את החודש עם סכום כזה… וכמה הם מוצאים בחודש?
כנראה סביב ה- 18,000.
מעליהם, בקומה השנייה יש משפחה נוספת, וגם להם שני ילדים אלא שהם מרווחים ביחד 18,000.
מה לדעתכם תהיה התשובה אם נשאל אותם כמה הם חוסכים בחודש?
אתם כבר מבינים…
איזה חוסכים, הם יגידו, איך אפשר לסגור את החודש בסכום כזה, אנחנו מוציאים 20,000 ומסיימים כל חודש במינוס של 2,000. הסיפור הזה ממשיך וממשיך, ומה אתם חושבים מצבם של משפחות שמרווחיות ביחד 40,000 שקלים נטו בחודש? כמה הן חוסכות? איזה חוסכות, איך אפשר לחסוך?? אתה יודע איזה הוצאות יש לנו על הבית? זה בור ללא תחתית, וחופשות הסקי עם הילדים? אתה יודע כמה הן יקרות? אנחנו מוציאים כל חודש 42,000 אלף שקלים.. כן, ככה זה ממשיך עם אנשים מסוג 1.
זה פשוט עניין של הרגלים, והרגלים קשה לשנות…
כשהחוב רע מקבלים טלפון מהבנק
העניין הוא שכשהאוברדרפט תופח, מקבלים את הטלפון מהבנק ובצד השני נמצא פקיד הבנק שמסביר בצורה מאוד הגיונית, ואגב נכונה, שעל האוברדרפט משלמים X% בשנה ושמשתלם לקחת הלוואה בכדי לסגור את האוברדרפט ושלם רק X-2% בשנה.אז מה עושים? ברור שלוקחים את ההלוואה! היא הרי זולה יותר ותוביל לחיסכון כספי על הריבית.
ואז ומה קורה אחרי חצי שנה או שנה?
נכון, האוברדרפט חוזר אבל עכשיו יש גם הלוואה.
אתם מבינים, אלו לא הלוואות טובות, אלא רעות. כאלו שגורמות לאנשים להקריב את העתיד לטובת ההווה.
חוב טוב עשוי להאיץ לכם את העושר
עכשיו בואו נדבר על הלוואות של אנשים מהסוג השני, אלו שלעיתים אנחנו לא מבינים איך זה ייתכן שאנחנו הרבה יותר מוכשרים מהם והם הרבה יותר עשירים מאתנו.
אותם אנשים מגדלים לעצמם את ההכנסה הפנויה בזכות ההלוואות או המינוף.
אז מה הסוד שלהם?
פשוט מאוד, הם לוקחים הלוואות ומשתמשים בכסף שאין להם בכדי לרכוש נכסים שמניבים תשואה גבוהה ביחס לריבית בגינן.
ככה גם עובדות חברות הנדל”ן המניב, הן מגייסות כסף בריבית מסוימת ואז רוכשות נכסים שמניבים תשואה שנתית העולה בלפחות 2% על הריבית של ההלוואה.
כך מייצרים תזרים מזומנים חיובי מההלוואות וככל שהסכום מצטבר ניתן לרכוש עוד נכסים ולייצר תזרים שפשוט מאיץ את ההון הפיננסי.
אז לסיכום – הלוואות לצריכה הן רעות, הלוואות לרכישת נכסים הן טובות
לא לקחת הלוואות בשביל צריכה שוטפת, כן לקחת הלוואות בכדי לרכוש נכסים עם תזרים מזומנים העולה על החזר הריבית.
נקודות המפתח בשיטה הן לאתר את הנכסים הנכונים והחזקים, שכן כשהריבית תעלה או כשיגיע משבר, שווי הנכסים עלול לקטון והבנק עלול לדרוש ממכם להגדיל בטחונות.
טוב, אם זה היה כל-כך פשוט וללא טיפת סיכון, כולם היו עושים את זה…
בינתיים, תסתכלו סביב ותראו כמה אנשים התעשרו לכם מול העיניים בדיוק בשיטה הזו…
עוד משפט לסיום, ללא קשר לסוג ההלוואות השני, של העשירים, את הסוג הראשון חייבים להוציא מהלקסיקון.
אין דבר כזה לקחת הלוואה בכדי לטוס לחו”ל, לרכוש טלוויזיה או לקנות רכב בכסף שאין לכם. אלו לא נכסים אלא שיעבוד העתיד לטובת ההווה.